anuităților - ceea ce este formula de calcul a plății și de rambursare anticipată în Excel și

anterior ◈ următoarea

Una dintre cele mai importante nuante care merită acordând o atenție deosebită obținerii unui împrumut - aceasta este procedura de plăți pe ea. La fel de schema de rambursare a datoriei debitorului alege depinde de valoarea finală a plăților excesive. Acum anuităților pe scară largă.

Cel mai adesea, băncile oferă potențiale plăți anuitate împrumutat. Acesta este modul cel mai intuitiv pentru a calcula pentru ei înșiși debitori ca suma de plată de la o lună la alta nu este schimbat. Acest lucru este convenabil, dar este profitabil să? Răspunsul este în articol.

plata Anuitate - o sumă fixă, constând în interesul necesar pe împrumut și o parte din principal, debitorul este de acord să plătească în timp util, la intervale regulate. În acest caz, la început, a plătit cea mai mare parte de interes și doar un mic procent din principal, și spre sfârșitul creditului pe termen dimpotrivă - au plătit deja principalul și dobânda restante la împrumut.

Astfel, se pare că banca colectează în primul rând dobânzilor la credit, dar valoarea datoriei debitorului nu este redusă. Numai debitorul începe să ramburseze datoria în sine în ultimii ani.

Cum se calculează?

Formula este destul de complicat pentru a calcula plata anuitate. Dar știind că este foarte posibil să se calculeze o plată lunară aproximativă pe împrumut și suma pe care doriți să evalueze capacitățile lor de la primirea acestuia.

Această formulă arată astfel:

PS - este suma calculată prin plata anuitate;
SK - valoarea creditului, cu excepția ratei dobânzii;
PS - rata anuală a dobânzii la împrumut;
n - este numărul de perioade (în acest caz - luni) pentru întreaga durată de împrumut;

Aici este un exemplu pentru calcule ilustrative.

Să presupunem că aveți de gând să ia un împrumut în valoare de 100 000 de ruble la rata de 24% pe an timp de 2 ani:

Deci, ceea ce face calcule cu o precizie de până la 11 zecimale, plata anuitate va fi 5287 de ruble. 11 copeici. pe lună. Înmulțiți cu 24 de luni (perioada de creditare) și a obține o sumă de 126890 de ruble. 64 cop. Scădeți valoarea inițială a creditului (100.000) și suma plătită în exces obține 26890 ruble. 64 cop. și anume apreciere pentru cele 24 de luni sa ridicat la 26,9%.

calcul automat

Dacă nu doriți să se îngropa în complexitatea calculelor în conformitate cu această formulă, puteți utiliza formularul pentru a calcula automat plăți. Cu alte cuvinte, calculatorul on-line.

Există un alt mod de a automatiza calcularea plății anuitate. Pentru a face acest lucru, utilizați programul Microsoft Excel. Pur și simplu a crea o nouă pagină și pune acest lucru în orice formulă de celule.

Pentru a face acest lucru, celula selectată a pus semnul „=“, apoi selectați PMT funcția specială și în fereastra care se deschide, introduceți parametrii:

Rata - în acest exemplu, 24% pe an, apoi introduceți „24% / 12“ (în funcție de numărul de luni într-un an);
nper - numărul total de perioade de plată pentru un împrumut - „24“;
ps - valoarea curentă, adică valoarea totală a creditului - „100000“;

Ar trebui să o astfel de formulă: = PMT (24% / 12; 24; 100,000), iar rezultatul este 5287.11.

rambursare avansată

Uneori este posibil să se facă o sumă mare în avans, indiferent de program. În acest caz, va trebui să vină cu un pașaport și o declarație a băncii. Dar există unele nuanțe. Există două tipuri de rambursare anticipată: rambursarea integrală și anticipată parțială. Să luăm în considerare fiecare dintre ele.

rambursare anticipată completă presupune închiderea completă a acordului de împrumut. Atunci când acest lucru este adus de suma principală rămasă, dar trebuie să notifice banca cu privire la intenția sa în termen de 30 de zile.

La rambursarea anticipată integrală a sumei calculată pur și simplu.

Pentru a face acest lucru, utilizați următoarea formulă:

P - plata;
OD - soldul datoriei principale la data de plată în avans;
OP - următoarea plată, cel mai apropiat de data plății;

După cum puteți vedea din eșalonările prezentate, suma plătită în exces este diferită: în primul caz, suma plătită în exces este 25351.04, 24686.69 în al doilea. Prin urmare, atunci când vine vorba de rambursare anticipată, este necesar să se ia în considerare toți factorii și dau seama de toate opțiunile.

Avantajele și dezavantajele de plata anuitate

Principalele avantaje ale anuități sunt:

Comoditate - deoarece suma de plată nu se schimbă de la o lună la alta, nu este nevoie să-l rafina în mod constant în bancă.
Beneficiul - ca urmare a prioritizării plăților dobânzilor la credit, debitorul primește deduceri fiscale maxime și le pot folosi la stingerea timpurie a obligațiilor sau a altor nevoi.
Versatilitate - schema Renta este potrivit pentru un împrumutat cu un buget limitat distribuie cât mai uniform sarcina financiară pe parcursul întregii perioade.
Acesta vă permite să luați o cantitate mare pentru un mediu confortabil, fără a aduce atingere debitorului în nevoile sale.

Principalele dezavantaje ale sistemului de maturitate anuitate:

Creștere a prețului de credit - o sumă suplimentară de interes este mult mai mare decât cu regim diferențiat.
În primul rând debitorul plătește dobânzi la bancă. iar datoria principală a fost, practic, nu a redus. Dar există o cale - o rambursare anticipată parțială a fazei inițiale atunci când a plătit mai mult interes. Astfel, valoarea datoriei este recalculat și să plătească mai puțin interes.

Comparație cu plăți diferențiate

Plata diferentiat, spre deosebire de o rentă, care nu a plătit în cote egale, iar în fiecare lună suma de plată scade. Ie ponderea principală în plata lunară rămâne același, și se percepe dobanda pentru datoria rămasă.

Pentru claritate, să ne luăm același exemplu, care a fost calculat mai sus.

suma creditului de 100 000 de ruble;
Rata de 24% pe an;
împrumut pe termen de 24 luni;

Dupa cum se poate vedea din tabel, suma plătită în exces de 25.000, adică, 24 luni creștere a prețurilor de 25%, în timp ce sistemul de anuitate, aprecierea a fost de 26,9%.

Dar, în acest sistem are, de asemenea, propriile avantaje și dezavantaje.

Să începem cu dezavantajele:

povara financiară mare pe plata inițială.
Inconvenient din cauza necesității de a afla suma de plată lunară.

Mai puțin interes plătite în plus.
plățile vor fi reduse permanent, ceea ce reduce povara financiară și permite rambursarea anticipată.

raportul de plată pentru rambursarea principalului creditului și a dobânzilor aferente contului de credit:

Alegerea unui sistem de rambursare a plăților pe împrumut, ar trebui să fie luate în considerare mai mulți factori. Acest beneficiu, și comoditate, precum și posibilitatea de rambursare anticipată, și mai mult. Principalul lucru - pentru a aborda problema unui împrumut responsabil și să ia în considerare toate nuanțele.

Care este capitalizarea dobânzii?

Cum pot obține credit pentru dezvoltarea de afaceri mici de la zero?

Calcularea pragului de rentabilitate