ratele de asigurare
Ratele de asigurare (ratele de asigurare) - rata contribuțiilor de asigurări (plăți), care sunt percepute pentru serviciile de asigurare. Ratele de asigurare acționează ca prețul unui produs de asigurare și sunt definite în termeni monetari absoluți sau setat pentru a partaja (%) la contractul de asigurare sau suma valorii obiectului asigurat. Ratele de asigurare - aceasta este ratele de preț utilizate de asigurători în determinarea primei de asigurare în temeiul contractului de asigurare și constau din ratele de bază și ridicarea și coborârea ratelor.
Ratele de asigurare sunt clasificate în funcție de compoziție și diferă în structură, metode pentru determinarea și aplicarea condițiilor. Compoziția lor corespunde tipurilor de asigurare. Pentru asigurarea obligatorie rata sau structura de asigurare să fie stabilită în conformitate cu legea privind asigurarea obligatorie, iar pe tipuri de voluntariat - calculate de către asigurători înșiși. Condiții de autorizare a societăților de asigurare este asigurat ratele de asigurare gradație intraspecifice cu referire la riscurile de asigurare.
Structura ratelor de asigurare - raportul dintre părți din tariful de gând să acopere obligațiile imediate ale asigurătorului (a se vedea Net-rata.) Și pentru a acoperi cheltuielile organizatorice și administrative, crearea fondului pentru finanțarea măsurilor preventive, ceea ce face un profit (a se vedea rata brută.). În ceea ce privește diferitele tipuri de scheme de asigurare ratele de asigurare de schimbare. Acesta poate varia pentru același tip de asigurare, dar diferite de asigurare.
Metode de determinare a ratelor de asigurare depind de natura manifestărilor cazurilor de asigurare și modelarea ulterioară a acestora. Dacă evenimentele asigurate sunt caracterizate printr-un grad ridicat de repetabilitate, ratele de asigurare calculate prin metode statistice. În absența unor statistici privind cazurile de asigurare (cele mai multe sunt rare mari, evenimente, la scară globală) în calculul tarifelor de asigurare includ parametrii tehnici, tehnologice, structurale și a altor obiecte ale asiguraților sau a persoanelor care utilizează evaluările ipotetice și modele speciale. Spre deosebire de metodele statistice, aceste metode sunt de natură a priori a ratelor de calcul de asigurare. Abordarea Priori la calcularea ratelor de asigurare utilizate în dezvoltarea unor noi produse de asigurare. Atunci când se acumulează statistici aceste rate de asigurare specificate sau traduse. Atunci când se calculează ratele de asigurare sunt, de asemenea, luate în considerare perioadele de asigurare ( „înainte“ și „mai mult“ al anului) și gradul de răspundere al asigurătorului. Corelarea acestor condiții, se realizează în calculele actuariale.
Utilizarea tarifelor de asigurare este asociat cu legislația și politica administrativă condițiile cu condițiile de piață în asigurări de afaceri, strategia și tactica de asigurători. Ratele de asigurare pot fi stabilite și ajustate la nivel central, care este, la inițiativa guvernului de stat, pentru a schimba asigurătorii sub influența concurenței, declin, împreună cu o reducere a răspunderii asigurătorului (a se vedea. Franciza), stabilit de către asigurător numai pentru asigurații (polițe îngrijite ratele de asigurare poate fi redus ) (a se vedea. Bonus).
Pentru ratele de asigurare au cerințe diferite, uneori contradictorii, de stabilitate, agilitate, flexibilitate și diferențiere. Criteriul de aplicare a tarifelor de asigurare este condiția respectării unui nivel suficient și necesar a ratei daunei a sumei asigurate. „Război tarifar“ Asigurătorii deseori subminează aceste cerințe, împiedică dezvoltarea activității de asigurare.
Principii de construcție a tarifelor de asigurare (politica tarifară), după cum urmează:
- Asigurarea pragului de rentabilitate și a rentabilității operațiunilor de asigurare. Acesta este un principiu general de stabilire a prețurilor de pe piață, și de asigurare, ca un fel de activitate comercială, în acest caz nu este o excepție. Prin urmare, ratele de asigurare ar trebui să fie construite în așa fel încât furnizarea de plăți de asigurare ar putea acoperi costurile curente și viitoare ale asigurătorului (care ar asigura formarea rezervelor de asigurare), precum și să ofere unele excedent (asigurator profit).
- Echivalența relația de asigurare a părților. Acest lucru înseamnă că rata ar trebui să corespundă probabilitatea maximă de deteriorare. Acest lucru asigură rambursarea fondului de asigurare pentru perioada de tarifare a totalității asigurat, care s-au bazat ratele de asigurare. Principiul echivalenței corespunde naturii redistributiv de asigurare.
- Disponibilitatea ratelor de asigurare pentru o gamă largă de asigurători. tarife excesiv de ridicate sunt un obstacol în calea dezvoltării de asigurare. Primele de asigurare ar trebui să fie o parte din venitul asigurat, care nu este o povară pentru el, sau de asigurare poate deveni neprofitabilă. Disponibilitate Tariful depinde de numărul de asigurați și numărul de obiecte asigurate: mai mare numărul de asigurați și numărul de obiecte asigurate, de obicei, mai mică - în anumite limite - rata de asigurare.
- Stabilitatea dimensiunii tarifelor de asigurare pentru o lungă perioadă de timp. În cazul în care tarifele rămân neschimbate timp de mai mulți ani, asigurătorii au consolidat încrederea în soliditatea asigurătorului. Cu toate acestea, în practică, în condițiile actuale pentru a susține respectarea acestui principiu este extrem de dificil, prin urmare, acest principiu ar trebui să fie considerată ca fiind un ideal pentru a avea ca scop societatea de asigurare.
- Extinderea acoperirii de asigurare. În cazul în care este permis de ratele de tarifare aplicabile. Respectarea acestui principiu este o prioritate în activitatea asigurătorului. deoarece în sens mai larg domeniul de aplicare de acoperire de asigurare, cu atât mai mare de asigurare satisface nevoile asiguratului. Volumul de expansiune (creștere a numărului de risc asigurat), este posibilă numai cu condiția și de a reduce pierderea la rate constante.
La calcularea ratei de rata de asigurare (sau rata brută așa-numitul) pentru anumite tipuri de asigurări calculează două părți ale sale: rata netă și sarcina la rata netă.
Având în vedere că rata de asigurare este o valoare medie, în practică, pot exista deviere considerabilă față de media; pentru a compensa astfel de abateri în structura tarifară prevede incrementul de garantare (alocație de stabilizare). Există caracteristici în construcția tarifelor de asigurare pentru asigurare de viață pe tipuri riscante de asigurare. Rata netă de asigurări de viață se determină pe baza tabelului mortalității; pe tipuri de riscante - bazată pe teoria probabilității. tabel Mortalitatea arată modul în care generația oamenii născuți odată cu creșterea scăderi de vârstă. Cu ajutorul tabelelor de mortalitate a stabilit numărul probabil de plăți în caz de deces al asiguratului sau care supraviețuiesc până la sfârșitul perioadei de asigurare. Rata de asigurare de asigurări de sănătate se stabilește pe baza datelor privind morbiditatea populației și costul mediu de tratare a bolilor specifice.