rata de asigurare - de calcul al ratelor de primă
Costul serviciilor de asigurare se reflectă în valoarea primei de asigurare (premium), care titularul poliței plătește asigurătorul. În esența sa, prima de asigurare este prețul serviciilor asigurătorului care le furnizează clientului, în cazul producerii evenimentului asigurat. Baza de calcul a primei de asigurare este o rată fixă (rata de asigurare). La art. 11 din Legea „Cu privire la organizarea de afaceri de asigurări sociale în România“ următoarea definiție a tarifului - „rata de asigurare este rata primei pe unitate a sumei asigurate sau a obiectului asigurat.“
Valoarea primei ar trebui să fie suficiente pentru:
- creanțele așteptate să acopere în cursul perioadei de asigurare;
- crearea unor rezerve de asigurare;
- acoperi costurile companiei de asigurări de a desfășura o activitate;
- pentru a oferi o anumită cantitate de profit.
Limita superioară a prețului serviciilor de asigurare este determinată de doi factori: dimensiunea cererii pentru ea și valoarea dobânzilor bancare la depozite.
În plus față de valoarea primei este influențată de factori cum ar fi mărimea și structura portofoliului de asigurare (valoarea totală a riscului asumat de asigurare), cheltuielile administrative (venituri obținute din investirea fondurilor temporar libere).
În cazul în care rata de asigurare obligatorie este stabilită prin lege la nivel central, nivelul tarifului pentru asigurarea voluntară se calculează de către asigurător în mod independent și are un impact semnificativ asupra stabilității financiare a operațiunilor de asigurare.
Structura tariful complet, acesta este de obicei menționată ca rata brută. este prezentată în Fig. 5.2.
Fig. 5.2. Structura ratei de asigurare
Rata netă (rata netă) - o parte a tarifului de asigurare, care are ca scop formarea rezervelor de asigurare pentru plățile viitoare aferente contractelor de asigurare.
Structura ratei nete a inclus un pariu riscant, iar taxa suplimentara curajos. Din cauza ratei de risc, care este baza ratei, a făcut formarea rezervelor de asigurare din care sunt făcute plăți de asigurare. Formele prime de risc, un fond de rezervă în cazul în care numărul real de cazuri de asigurare depășesc de proiectare. În cazul în care politica include o serie de cazuri de asigurare diferite, rata netă se calculează separat pentru fiecare risc.
În funcție de metoda de formare a calculului fondului de asigurare și tarifului de asigurare este împărțit în:
- riscante - tipuri de operațiuni de asigurare, altele decât cele de asigurare de viață, care nu implică obligația asigurătorului de a plăti suma asigurată la sfârșitul termenului contractului de asigurare nu este legată de acumularea sumei asigurate pe durata contractului de asigurare.
- Cumulate (termeni de asigurare prevede plata ca și în supraviețuirea asiguratului înainte de sfârșitul perioadei de asigurare, precum și în cazul morții sale pe durata contractului).
La calcularea plății ratei nete de asigurare de viață mai include o componentă de stocare, care este produs din cauza acumulării de sume de asigurare care urmează să fie plătit la sfârșitul perioadei de asigurare.
Load - o parte a tarifului, care include de a face cheltuieli de afaceri, pentru a stabili un fond pentru măsuri preventive și profiturile asigurator din exploatarea.
Calcularea tarifelor de asigurare se realizează printr-un sistem de metode matematice și statistice - calcule actuariale. Astfel, metoda de calcul actuariale pentru determinarea ponderii fiecărui asigurător în crearea unui fond de asigurare. La alegerea organizației de asigurare pe baza metodologiei de calcul a tarifelor pentru tipul de risc de asigurare, de asigurare pe termen lung, precum și de natura primelor de asigurare și plăți.
Asigurarea de risc în calcularea ratei de asigurare ia în considerare următorii factori:- Statistica de asigurare (Statistică creanțelor de asigurare). Probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat se calculează pe baza datelor statistice. Acest lucru face posibil pentru a prezice valoarea potențială a plăților viitoare în cadrul contractului de asigurare;
- mărimea primelor de asigurare primite trebuie să fie suficiente pentru formarea rezervelor de asigurare din care sunt făcute plăți de asigurare, precum și fondul de rezervă pentru cheltuieli neprevăzute;
- asigurătorul trebuie să acopere costurile de tarifare și să ofere un profit.
- statisticile demografice (speranța de viață și ratele de mortalitate). Acești indicatori sunt calculate folosind tabele de mortalitate. Ca bază pentru activitatea lor de asigurare se bazează pe riscul de deces, valoarea tarifului de asigurare depinde de vârsta, sexul și starea de sănătate a persoanei asigurate;
- Costurile asigurătorului;
- venituri din investiții. În funcție de rata de rentabilitate a instrumentelor de investiții este durata necesară a sumei asigurate de acumulare;
- necesitatea de a construi rezerve asigurător de înlocuire.
De asigurare poate fi realizată sub formă colectivă și individuală. Calcularea primei de asigurare contract de asigurare colectivă se realizează în cadrul sistemului simplificat. În acest caz, provin din datele medii, fără a lua în considerare probabilitatea de apariție individuală a evenimentului asigurat. La calcularea primelor de asigurare individuale asigurătorul ia în considerare probabilitatea de apariție individuală a evenimentului asigurat.
Calculul ratelor de tarifare pe tipurile riscante de asigurare
Sub riscant înțeles tipuri de asigurare. referitoare la tipurile de operațiuni de asigurare, altele decât cele de asigurare de viață:
- nu oferă asigurătorul obligația de a plăti suma asigurată la sfârșitul termenului contractului de asigurare;
- nu sunt asociate cu acumularea sumei asigurate pe durata contractului de asigurare.
Această tehnică este adecvată pentru calcularea ratelor de tarifare pentru tipurile riscante de asigurare și se aplică în următoarele condiții:
1. există statistici sau orice alte informații a subiectului de asigurare care vă permite să evalueze următoarele valori:
- q - probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat pentru un contract de asigurare;
- S - suma medie asigurata pentru un contract de asigurare;
- SB - compensație medie pentru un contract de asigurare în cazul în care evenimentul asigurat;
2. Se presupune că vor exista evenimente devastatoare, atunci când un eveniment atrage după sine mai multe cazuri de asigurare;
3. calcularea tarifelor a avut loc la o cantitate de pre-cunoscute contracte n. care este de așteptat să încheie cu asigurătorii.
În cazul în care statisticile disponibile cu privire la tipul de asigurare luate în considerare pentru valoarea lui Q, S, SB a acceptat estimările de valorile lor:
- N - numărul total de contracte încheiate pentru o perioadă de timp în trecut;
- M - numărul de evenimente asigurate în contracte N;
- Si - suma de asigurare la încheierea contractului i -lea; i = 1, 2. N;
- SVK - indemnizația de asigurare în cazul în care caz de asigurare k; k = 1, M 2.
La asigurare cu privire la noile tipuri de riscuri în lipsa unor dovezi cu privire la rezultatele operațiunilor de asigurare, adică. E. Statisticile referitoare la valorile q. SB S și aceste valori pot fi evaluate de un expert, fie ca acestea sunt valorile indicatorilor analogi. În acest caz, acesta trebuie să fie prezentate opiniile experților sau explicații cu privire la validitatea alegerii indicatorilor Analog q. S. SB. Raportul dintre valoarea medie a plăților medii de asigurare la suma (SB / S) sfătuiți să nu ia de mai jos:
- 0.3 - la asigurarea de accidente și boli, de asigurări de sănătate;
- 0,4 - la mijloacele de transport la sol de asigurare;
- 0,6 - mijloace pentru apă de asigurare și transport aerian;
- 0,5 - pentru asigurarea încărcăturii și active, cu excepția mijloacelor de transport;
- 0,7 - la asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule și alte tipuri de asigurări de răspundere civilă și riscuri financiare.
Rata netă este format din două părți - partea principală și prima de risc:
Cea mai mare parte a-rata netă corespunde plata medie a asigurătorului, în funcție de probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat, media sumei asigurate și compensația medie. Cea mai mare parte a ratei nete de 100 ruble. suma asigurata se calculează cu formula:
Indemnizația de risc este introdus pentru a ține cont de eventuala suma excedentară a creanțelor de asigurare în raport cu valoarea medie a acestora. În plus, și prima de risc depinde și de trei parametri: - numărul de contracte legate de perioada de timp pentru care este deținut de asigurare, răspândirea medie a indemnizațiilor și garanții - probabilitatea necesară cu care taxele colectate trebuie să fie suficiente pentru plata compensației cu privire la cazurile de asigurare.
Există două opțiuni pentru calcularea primei de risc.
1. Prima de risc poate fi calculată pentru fiecare risc. În acest caz,
în cazul în care - coeficient care depinde de garanții de securitate. Valoarea sa poate fi luată din tabelul
- restituiri deviației standard la apariția unor evenimente asigurate.
În cazul în care societatea de asigurări este nu există date privind valoarea, a permis calcularea primei de risc cu formula
TB rata brută calculată cu formula
- Rată netă,
- - ponderea sarcinii într-o rată fixă.
Calcularea ratelor tarifare pentru asigurări de viață
rata netă a tarifelor de economii și de asigurare sunt calculate pe o alta decât pentru asigurarea riscului de bază. Prima de asigurare (prime brute) constă dintr-o porțiune de bază (rata netă) și sarcina de a porțiunii de bază, prin care asigurătorul acoperă costurile de judecată. -Rata netă, la rândul său, de asemenea, este format din două părți: rata de risc (contribuții pentru asigurări în caz de deces), și taxa de depozitare.
O caracteristică a tipurilor de acumulare de asigurare este faptul că asigurătorul investește rezervele de asigurare nu numai pentru a genera venituri în favoarea lor, la fel ca în tipurile riscante, dar, de asemenea, în favoarea asiguratului (acumularea sumei asigurate cu o rată garantată de rentabilitate).
tabel modern reprezintă un sistem de interconectate, vârsta ordonat serie de numere care descrie un proces de extincție teoretice generații cu populația inițială fixă. tabele de mortalitate utilizate pentru a determina posibilele beneficii în caz de deces al asiguratului sau supraviețuitor lor la sfârșitul perioadei de asigurare. Aceste calcule sunt baza pentru stabilirea ratelor tarifare pentru contractele de asigurare de viață pe termen lung.
tabele de mortalitate sunt construite, de regulă, separate de sex, dar poate fi pentru ambele sexe. Structura tabelelor de mortalitate includ următoarele serii de indicatori:
- Numărul de supraviețuitori la vârstă ani, în cazul în care () - numărul de supraviețuitori la această grupă de vârstă în generația de masă teoretic. Numărul inițial sau tabelul rădăcină () este de obicei luată ca 100 000 (mai puțin de 1, 1000 sau 10000). Atunci când valoarea - probabilitatea ca un nou-născut să trăiască ani vârsta exactă. numărul de supraviețuitori sunt valorile funcției de supraviețuire pentru vârstele cuprinse în tabelul de mortalitate.
- Numerele moarte, în cazul în care () - numărul vârstele variind de la moarte la; .
- .. probabil să moară în timpul vine un an de viață, adică, probabilitatea de a muri în intervalul de vârstă de până la un an înainte de a ajunge în anul următor vieții (); . Cantitatea este de obicei numit rata mortalității infantile.
- Probabilitatea de supraviețuire la vârsta următoare tuturor celor care au împlinit vârsta de ani, este indicată; .
Probabilitatea de deces și probabilitatea de supraviețuire - cei mai importanți indicatori de tabele de mortalitate ca caracteristicile tipului predominant al morții și distribuției de nivelul său de vârste individuale.
