Plata diferențiată pe împrumut - formula de calcul și de plată Calculator
Romania diferite bănci oferă diferite metode de rambursare a creditului: anuităților, sau diferențiate. În acest articol ne uităm la ceea ce este diferențiată de plată pe împrumut, cât de des se produce și care sunt avantajele și dezavantajele sale în comparație cu anuitate.
Metoda de livrare diferentiat numit rambursa împrumutul, debitorul plătește în care cantitatea de bază ( „organism de credit“), părțile și procentele egale de împrumut se plătesc numai pentru soldul restant. Un alt nume pentru această metodă de rambursare a creditului # 8213; împrumut comercial, împrumutul clasic sau de interes pe restul.
Cu această metodă de rambursare debitorului de a rambursa împrumutul trebuie să fie egală rate pe parcursul maturitate. Diferențiate Metoda de plată de rambursare reduce dimensiunea fiecărei luni, cu toate acestea, rambursarea creditului este distribuit uniform pe toata perioada creditului.
Ca urmare, prima plată pe împrumut va fi cea mai mare pentru întreaga perioadă de împrumut, iar ultimul - pe cea mai mică sumă. Acest lucru înseamnă că debitorul a ales un credit cu o plată diferențiată este necesară în primul rând pentru a pune într-un buget personal de economii tangibile suficient. Dar următoarele perioade de plata datoriei va fi mai ușor, restul său ca „picurare“ cu privire la interesul său, au fost în declin.
În cele mai multe cazuri, această metodă de rambursare a împrumutului oferit pentru a debitorilor ipotecare, mai rar plata a creditelor de consum. În general, formula de plată diferențiată este oferită debitorilor mai ales pe „lung“, împrumuturile pe termen lung.
Prin urmare, băncile cu plăți diferențiate locul de muncă, dar, de fapt, un astfel de sistem nu este foarte profitabilă. Suma totală de plată diferențiată sistem de la mai mic decât schema de anuitate, mai jos vom analiza în detaliu de ce este așa. Deci, acum băncile oferă de multe ori debitorul este schema anuitate de rambursare a împrumutului.
Plata Cum este diferențiată
Un calcul preliminar al plății diferențiate se poate face de unul singur sau cu ajutorul unui calculator de împrumut. Valoarea creditului împărțită la numărul de luni în termen a împrumutului. După aceea, un program de plăți, potrivit căruia debitorul lunar, în cote egale de a rambursa împrumuturile și organismul în același timp, să plătească dobânda acumulată în cursul lunii în valoarea rămasă datoriei.
Exemplu: un om a luat un împrumut de 10 ani, la o rată de 1 milion de ruble; Pentru comoditatea de calcule vom lua rata de 12% pe an (1% pe lună). Având în vedere că în 10 ani de 120 de luni, plata lunar pentru a rambursa datoria principală va fi de aproximativ 8333.33 ruble. Această sumă debitorul va trebui să plătească în fiecare lună, rambursarea împrumutului corpul său.
În același timp, rata dobânzii pe ea în prima lună de utilizare a creditului este de 10 mii. Ruble (1% din 1 milion). Adăugarea acestei sume la valoarea de rambursare a datoriei principale, vom obține suma totală de plată pentru prima lună - 18 333,33 ruble. În a doua lună de utilizare de credit soldul restant din aceasta se reduce cu suma plătită în prima lună - datorită suma totală a plății se va ridica la 18,250 ruble. Scăderi cu fiecare lună care trece, plata finală pe împrumut (luna 120) va fi 8417 de ruble.
Astfel, suma totală pe care va trebui să facă debitorului de a rambursa împrumutul într-un astfel de sistem, va fi 1.605 de milioane de ruble, inclusiv 1 milion - împrumutul și organismul de 605 000 - dobânzi pe el, adică, suma plătită în exces pe împrumut.
Diferențiale și anuitate
anuităților pe împrumut - aceasta este egală cu plățile lunare (de obicei) efectuate de către debitor, la intervale regulate. Cu alte cuvinte, în fiecare lună debitorul face o rambursare a creditului său aceeași sumă - fără referire la dimensiunea sa de a bloca scadența creditului. Revenind la exemplul de mai sus calculul creditului, valoarea 1, 2, 50 si plata va fi 120 aceeași - 14 347 ruble.
Aceeași cantitate de plăți pe durata de rambursare a face schema de anuitate mai ușor de utilizat, dar schema diferențiată este mai rațională.
bugetul personal de planificare atunci când plățile mai simple anuitate. Valoarea plăților pe împrumut este aceeași pe toată perioada de rambursare, este ușor de reținut și de a pune în buget.
lunară de plată a redus în mod semnificativ în cazul în care schema diferențiată, astfel încât fondurile excedentare de către debitor a lungul timpului este mai mult și mai mult. Cu toate acestea, plata anuitate în timpul plății devine mai puțin împovărătoare - ajustate pentru inflație și creșterea salariilor.
Plătită în plus la împrumut, la un sistem de plată diferențiată inferior. schema de anuitate a costului nominal la debitor este mai scump.
corpul împrumutului este rambursat mai rapid cu plăți diferențiate. În prima perioadă de utilizare a creditului o parte semnificativă a plății anuitate cade pe interesul, iar valoarea datoriei băncii este aproape neschimbată. Acest lucru poate fi important, de exemplu, în cazul în care refinanțarea sau rambursarea anticipată a împrumutului.
Dacă doriți să salvați pe valoarea totală a plății excedentare, pentru a alege rațional o plată diferențiată pe împrumut. Dacă economiile sau veniturile nu sunt suficiente pentru a plăti sume mari în primele luni (sau ani) de utilizare de credit, pentru a alege o plată anuitate mai puțin oneroase.
Și încă un lucru, ține cont de faptul că calculator de împrumut plăți diferențiate la site-ul băncii, aceasta nu poate fi în întregime corecte. Programul de plată oficială, care ia în considerare toate taxele, suma este uneori diferit de „Oferta“ calculator. Deci, luând în considerare toate taxele, de asigurare și alte costuri, prima dată când scheme de plăți diferențiate pot fi într-adevăr de nesuportat, este cel mai probabil atunci când obținerea unui credit ipotecar pentru plăți diferențiate.