datorii bune și rele, drumul spre bogățiile
credite neperformante ia bani din ea.
Robert Kiyosaki, Amer. investitor
Dacă vă simțiți că nimeni nu îi pasă,
în viață sau nu, încercați să nu plătească
împrumut în rate.
Earl Wilson, Amer. ziarist
Active, datorii, venituri, cheltuieli, datorii - totul se potrivește într-un sistem convenabil de gestionare a finanțelor personale, cu un program de familie.
În ceea ce privește datoriile, există multe opinii, și complet polare. Sau credite - este un rău universal, de la care doriți să rulați, cum ar fi ciuma, sau este - o mare oportunitate de a obține ceea ce vrei cu adevarat, chiar acum.
Pe exemplul datoriilor sunt diferențe foarte vizibile între nivelurile de alfabetizare financiară a persoanei. Am scris deja despre faptul că IQ-ul financiar este determinată de modul în care diferențele subtile dintre instrumentele și strategiile financiare pot transporta persoane. Odată cu creșterea atitudinii IQ financiare față de datoriile variază destul de puternic. Am identificat 5 niveluri de înțelegere.
Primul nivel de înțelegere. Dupa ce a citit Robert Kiyosaki sau literatură similare pentru începători, oamenii să înțeleagă că există datorii bune și rele. Acesta este primul pas spre o înțelegere corectă a instrumentului, ci doar primul. În această etapă, investitorul administrează încă etichete. Cel mai frecvent clișeu printre oamenii de la primul nivel „credite de consum - un rău împrumuturi de afaceri -. Bune“ La urma urmei, acest lucru a difuzat numeroase guru financiar. Cu toate acestea, nici una dintre aceste guru nu se poate explica de ce oamenii bogați folosesc creditul de consum și de a dezvolta afaceri cu propriile sale profituri ... Aparent, lucrurile nu sunt atât de simple. Ar trebui să fie tratate în continuare.
Al doilea nivel de înțelegere. Ca și înainte, datoriile sunt bune și rele. Dar vine împrumuturile de afaceri perspectivă sunt bune și rele. Un credite de consum poate aduce beneficii. Cheia pentru înțelegerea rolului de credit - o comparație a alternativelor. Trebuie să luăm două situații: ia de credit și nu iau credit. Și apoi ia în considerare rezultatul financiar în fiecare dintre aceste situații. Într-o variantă de bani a devenit mai mult și alege una.
De ce retrage bani din portofoliul de investiții, care aduce 20% pe an, în cazul în care ipoteca puteți lua 12-15%? De ce să ia un împrumut pentru dezvoltarea afacerilor, în cazul în care rata de credit este de 25%, iar rentabilitatea afacerii - 18%? Este o comparație a alternativelor conduce la faptul că oamenii de afaceri bogați folosesc serviciile de consilieri de credit. Bani din afaceri este mai bine pentru a pune pe dezvoltarea acestei afaceri (în cazul în care aduce un randament suficient) și consultantul va fi capabil de a ridica un credit de consum cu termeni și condiții adecvate. Și omul de afaceri va fi câștigătorul.
Să ne uităm la un exemplu mai aproape de realitate. Există un computer în valoare de 30 000 $. Acesta poate fi achiziționat cu numerar sau de a lua un împrumut cu rată * zero, - să plătească 3000 de ruble pe lună, timp de 10 luni. Dobânda pe card de credit este de 10% pe an. Count două opțiuni: o dată sau de a cumpăra în rate.
1. Cumperi un calculator acum pentru bani. După 10 luni, aveți un calculator și nimic altceva.
2. Cumperi un computer acum, dar să plătească doar 3000 de ruble. Reziduul a fost pus pe hartă. În termen de 10 luni de plată pentru 3000 de ruble pe lună. După 10 luni, aveți un computer, ați plătit împrumutul, și pe hartă ați lăsat 1185 de ruble. Aceasta este - bonusul pentru gestionarea competentă a banilor.
* Objection „în credite cu o rată zero a dobânzii a fost deja pus pe împrumut“ oferă investitorilor un nivel zero sau mai întâi. Oricum, care este încorporată în costul creditului. Comparați valoarea totală a plăților în rate din prețul mărfurilor. În cazul în care aceeași sumă - ceva pentru tine, indiferent cât de multe vor lucra la împrumut bancar. Pentru tine, supraplata este zero.
Al treilea nivel de înțelegere. Împrumuturile sunt bune și rele, în funcție de situație. La acest nivel, există un fenomen interesant: același împrumut poate fi atât de rău și bine. Această idee alunecă la întâmplare într-una din cărțile lui Kiyosaki, dar nu primește dezvoltare. Acest lucru nu este surprinzător - și cărțile lui Robert sunt proiectate pentru investitori entry-level.
La nivelul anterior, am văzut un exemplu cu achiziția în rate, cu condiția să aveți deja suma necesară pentru achiziționarea. Și acum uite la aceeași situație în cazul în care banii încă.
Două opțiuni: cumpara acum în rate sau pentru a economisi bani și să cumpere un calculator în 10 luni.
1. Cumpara un computer acum, vom plăti, timp de 10 luni de la 3000 de ruble pe lună. Valoarea totală a plăților să fie de 30 000 de ruble. Computerul avem în proprietate pe parcursul acestor 10 luni.
bani 2. Tezaurul de pe hartă (10% pe an) pentru 3000 de ruble pe lună. Am acumulat suma necesară în 9 luni. Și încă mai au 1150 de ruble. Valoarea totală a plăților să fie 30 000 - 1150 = 28 850. Calculatorul avem în proprietate în termen de o luna.
De credit - la fel ca și în exemplul de-al doilea nivel. Situația este diferită. Și acum nu primesc un bonus atunci când utilizați de credit, dimpotrivă, acumularea vom plăti pentru un computer este mai mică decât prețul său.
De obicei, investițiile funcționează în acest fel. Acumulând bani, vom sfârși prin a plăti mai puțin decât costul de lucru. Reziduul devine prin procente. În acest caz, diferența sa ridicat la 1150 de ruble. Dar aceasta nu este o victorie curată! Este o compensație pentru faptul că aveți un calculator la 9 luni mai târziu. Aceasta este, achiziționarea unui calculator în rate, ai un fel de dura în arendă timp de 9 luni, pentru 128 de ruble pe lună. Un lot sau un pic - nimeni în afară de tine, nu se poate rezolva.
Situația de mai sus este ușor de înțeles. În viața reală, există mai multe opțiuni interesante. De exemplu, chiar și împrumut de interes poate fi benefică. rentabilitatea acestuia depinde de nivelul ratelor dobânzilor la depozit și valoarea inflației.
Pentru analiza creditelor ca instrument financiar ar trebui să fie evaluate patru indicatori: rata efectivă a creditului (sau valoarea totală a plăților, inclusiv toate costurile și comisioanele suplimentare), rentabilitatea investițiilor alternative (în mod necesar cu risc liber), depreciere sau apreciere a elementelor dorite la momentul acumularea suma necesară, TCO lucru până la acumularea de suma necesară.
La vremea am scris-o pentru mine calculator în Excel, care permite să facă o evaluare rapidă a creditului pentru acești indicatori. Evaluarea rapidă nu înlocuiește o analiză completă, dar în cazul în care prezintă un puternic dezavantaj de credit, nu merită să pierzi timpul pe el.
Calculatorul nu pune afară, și nu cereți. Un număr foarte mic de oameni a atins cel puțin al doilea nivel al IQ-ul financiar în ceea ce privește datoria. Și utilizarea de instrumente în exces față de nivelul de IQ-ul financiar - este ca și cum că, după două săptămâni de formare pentru a intra în ring împotriva campion mondial la box. În ambele cazuri, rezultatul va fi dezastruos.
Creșterea IQ-ul tau financiar!
Aflați mai multe: un curs gratuit de pe „Cum să devii un investitor?“
În lumea finanțelor personale cum ar fi educarea investitorilor naivi. Ei spun că investițiile - este ușor și simplu. Urmează câteva reguli simple si vei primi bogat rapid și fără efort.
În condițiile de criză și incertitudine a unor astfel de consilii face mai mult rău decât bine.
Cursul „Cum de a deveni un investitor“ te va salva de la multe iluzii legate de investiții și învață elementele de bază ale managementului banilor eficiente în toate condițiile.
Obțineți curs
Ceva nu foarte clar exemplul acumulării la un calculator folosind 30000 contribuție freca la 10% pe an, dacă ai pus 30.000 în primele 9 luni, atunci vom obține 28150 de ruble. și anume 27000--l proprii de investiții, iar 1150 este interesul, și totuși constatăm că 3000 de ruble, eu nu pun în cele din urmă se dovedește că interesul a câștigat 1150 de ruble și o persoană cumpără un calculator pentru 30000-1150 = 28850 ruble. în loc de 25840 de ruble. Sau sunt eu lipsesc ceva și nu înțeleg exemplul dumneavoastră?
sfat foarte controversat în utilizarea de carduri cu cererea de depozit, în exemplul de o achiziție calculator în rate.
Este creditul de consum în rate, cu o valoare inițială a bunurilor este mai mică decât ofertele retailer. Valoarea supraplății pe împrumut avem din valoarea bunurilor în magazin.
pentru că creditul de consum, rata dobânzii în ea depășește în mod clar rata dobânzii inerent în cererea de depozit pentru a cartografia cel puțin 5%.
Ia situația imposibilă în care dobânda la datoria de consum este de numai 11%. Supraplată pe împrumut în 10 luni, va fi 1450 de ruble.
Astfel, este mai oportun după emiterea împrumutului înainte de timp pentru a rambursa, și nu pentru a pune bani la dobânzi mai mici decât dobânda la împrumut.
În primul rând, vă dau datele, și apoi în analiză nu le folosesc. Ei au scris, „costul de bunuri este mai mic decât cel oferit de retailer.“ Deci, în rate, veți obține o reducere, dar la calcularea discount supraplății ați uitat. Nu este surprinzator, rezultatul a fost în favoarea așezării.
Citat despre finanțe:
Poate că omul bogat nu va intra în Împărăția cerurilor, ci omul sărac care servește deja pedeapsa în iad.
- Aleksandr Cheyz, Amer. ziarist
Vă recomandăm lectură
