Care este diferența dintre anuitate și plăți diferențiate
În timp ce în România, a existat doar un singur tip de plată - o diferențiată, practicată în vestul celuilalt - anuitate. Ambele specii efectuează aceeași funcție, ajutând cetățenii să respecte obligațiile care îi revin în temeiul împrumutului, în termeni simpli - pentru a plăti datoriile.
Nu atât de mult timp în urmă, în România există doar un singur tip de plata - diferențiate. plată diferențiată este faptul că plățile sunt reduse până la sfârșitul perioadei de împrumut. Datorită care există o astfel de reducere? Faptul că primul debitorul plătește datoria principală, așa-numitul „corp de împrumut“, care este plătit în tranșe egale. Plățile de dobânzi la etapa inițială este foarte vizibil, deoarece se percepe dobanda pe întreaga sumă a împrumutului. Având în vedere că „corpul împrumutului“ este redus treptat, apoi împreună cu el și plăți de dobânzi reduse. Astfel, până la sfârșitul perioadei de creditare a volumelor de plată sunt mult mai mici.
Calculul independent de plată diferențială
Calcularea mărimii plății diferențiale are loc în două etape. De exemplu, luați în considerare următoarele intrări:
- Suma creditului - un milion de ruble.
- credite pe termen - 20 de ani (240 de luni).
- procente anuale - 12%.
Primul calculat mărimea plății de bază. Pentru a găsi dimensiunea aveți nevoie de suma creditului împărțită la numărul de luni rămase.
1 000 000/240 = 4 166 ruble (mărimea plății principale). În cazul în care dimensiunea principală plata plăților diferențiate rămâne aceeași pe toată perioada de rambursare.
Al doilea pas. Calcularea dobânzii acumulate. Calculul se face prin înmulțirea împrumut restante privind rata anuală a dobânzii și împărțind valoarea rezultată de 12 (luni). De exemplu, să presupunem că obligațiile de plată pentru luna 120 - exact jumătate au plătit deja.
500 080 * 0,12 / 12 = 5 000.8 ruble (dobânda acumulată timp de 120 de minute pe lună).
Soldul creditului (datoriile) poate fi calculată prin înmulțirea plata sumei principale (4166) cu privire la numărul perioadelor anterioare (120) și pentru a obține suma dedusă din suma totală de plată (un milion).
Adăugarea de mărimea plății principale pe împrumut și dobânda acumulată pentru o anumită lună, vom obține o valoare de plata necesară pentru luna.
Astfel, putem face calcule independent în fiecare lună. De exemplu:
- lună 121: 4166 + (1 000 000 - (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9125
- 122 de minute pe lună: 4166 + (1 000 000 - (4166 * 122)) * 0,12 / 12 = 9083
O plată diferențială proiectat în mod corespunzător va arăta o scădere constantă a volumului plăților.
Pro și Contra de plată diferențială
Caracteristici ale plății diferențiate sunt pline cu atât plusuri și minusuri. Principalul avantaj este faptul că modalități mai profitabil să plătească împrumutul, deoarece acest tip de plată reduce semnificativ suma plătită în exces pe împrumut.
Dezavantajul este dimensiunea mare de plată în jos, așa-numita plată diferențiată la livrare pentru cei bogați. Un alt dezavantaj este lipsa de popularitate a plății de la bănci - majoritatea băncilor utilizează sistemul de plăți anuitate este mai avantajos. În ciuda faptului că în România există aproximativ 6-9 bănci, care prevede un astfel de sistem de plată care nu este văzut de mult entuziasm în rândul populației - afectate de necesitatea de a plăti sume mari de bani în faza inițială.
În cazul în care un credit, de exemplu, un credit ipotecar și durează mai mulți ani, are sens pentru a redistribui „gravitatea“ a plăților în așa fel încât sarcina de împrumut în vrac a căzut pe tinerii ani, atunci când o persoană nu este împovărat cu o mulțime de angajament și căutarea de locuri de muncă nu este cuplat cu restricții de vârstă.
plata anuitate - cea mai comuna forma sistemului de plăți, în care plata lunară nu se schimba, rămânând același pe toată perioada de creditare. Acest tip de sistem de plată a fost împrumutat din experiența țărilor europene, în cazul în care sectorul bancar a remarcat în primul rând sistemul de ușurința și beneficii. În detrimentul de simplitate, de obicei scris factorul uman atunci când debitorul vede a continuat suma de plată pe toată perioada de creditare, care simplifică planificarea bugetului său personal și anulează cererea Băncii într-un calcul incorect al creditului - valoarea plății lunare este clară și simplă, și cel mai important - un non-volatilă .
Cu beneficiul bancar chiar mai ușor. Construit-l pe această bază este oferit debitorului de a plăti partea leului din dobânda la împrumut imediat, fără a aștepta corpul creditului va fi redus, la fel ca în cazul plăților diferențiate.
Se calculează plata lunară anuitate. De exemplu, cu datele care au fost utilizate la calcularea plății diferențiate:
- Suma creditului - un milion de ruble.
- credite pe termen - 20 de ani (240 de luni).
- procente anuale - 12%.
(Suma de plată lunară (constantă) timp de 20 de ani), în cazul în care:
- valoarea „0.01“ - 1/12 ratei dobânzii;
- valoarea „240“ - numărul de luni.
Pentru a calcula componenta de interes, trebuie să înmulțiți soldul creditului la o rată anuală a dobânzii și împărțit la 12 (luni). În cazul nostru, considerăm componenta de interes la începutul plății și primesc:
1.000.000 * 0,12 / 12 = 10 000 (componenta de interes din prima plată).
Prin urmare, din 11,000 primei plăți (11 011) 10 000 au reprezentat plata dobânzii pentru serviciile bancare de credit.
Se măsoară de două ori, taie o dată - o zicală care descrie cu exactitate regulile de conduită a debitorului care decide să ia un credit ipotecar sau credite de consum. Din ce în ce există experți din domeniul economiei, bugetelor personale, ale căror puncte de vedere sunt similare în ceea ce privește creditarea într-un singur - este mai bine să nu se recurgă la „sprijin de credit“, dar dacă nu se poate face fără ea, este necesar să se ia în considerare toate opțiunile și de a examina cu atenție contractul. O astfel de abordare va contribui la reducerea sarcinii de împrumut de 5-10%.
