anuităților și plăți diferențiate ea
Un parametru important la care doriți să acorde o atenție atunci când face o cerere de împrumut, este ordinea de rambursare a împrumutului. Ele există doar două: cu ajutorul plăților anuitate și diferențial.
Acest articol își propune să înțeleagă aceste concepte.
Anuitate și plăți diferențiate - diferența
anuităților - acest lucru este echivalent cu plățile efectuate în fiecare lună pentru întreaga perioadă de creditare.
Valoarea acestei tranșe a inclus:
- a principalului obligat;
- dobânzilor la credit;
- Taxa de bancă (în unele cazuri).
Este important de remarcat faptul că, la prima cea mai mare parte a plății va fi un procent din împrumut, și mai mică parte - rambursarea împrumutului. Cu cât mai aproape de sfârșitul termenului de împrumut, cu atât mai mare plata principalului, iar suma pe care se duce la scăderi ale dobânzilor. Mai mult decât atât, mărimea plății este aceeași lună fiecare.
plăți diferențiate - acesta tranșe, inegale ca dimensiune, dimensiunea lor este redusă în cursul întregului împrumut.
Astfel, principala diferență între plățile anuitate din diferențial este că, în primul caz, este posibil să se reducă sarcina de plată în primele etape de creditare, bancare la plata maximă de interes. În al doilea exemplu de realizare, în primele luni ale plata va fi tangibil. Cu toate acestea, la sfârșitul întregii perioade a sarcinii este redusă în mod semnificativ. Iar corpul împrumutului este redus prin ordine de mărime mai repede în cazul plăților diferențiate.
Calcularea plății anuitate
Înainte de a lua un împrumut, aveți posibilitatea să pre-calcula valoarea rentei și să evalueze capacitatea lor de a plăti. Prin urmare, este ușor de recunoscut valoarea tranșei care urmează să fie plătit pe o bază lunară, dimensiunea totală de la sfârșitul perioadei de creditare și plătită în exces pe împrumut.
anuitate se calculează pe baza a trei variabile:
- valoarea creditului;
- durata împrumutului;
- Coeficientul de anuitate.
Această ultimă cifră reprezintă o valoare prin care se poate calcula cantitatea de procente rate lunare pe baza creditului.
Se calculează după cum urmează:
A = P * (1 + P) N / ((1 + P) N-1), unde
A - coeficient de rentă;
P - rata dobânzii exprimată în sutimi de per perioadă. De exemplu, în cazul 12 la suta pe an, iar suma de plată lunară este de 0,12 / 12 = 0,01;
N - numărul de perioade de rambursare a creditului.
De asemenea, este necesar să se cunoască rata dobânzii pentru perioada de facturare.
Se calculează după cum urmează:
- unde r - mărimea ratei anuale, exprimată ca fracție.
- După aceste calcule este foarte ușor să se cunoască mărimea tranșei care urmează să fie plătită în fiecare lună, folosind formula:
- unde P - dimensiune anuitate;
- S - valoarea creditului.
Pro și contra unei plăți anuitate
Principalul dezavantaj al creditului anuitate este că, cu ajutorul rentei se rambursează în primul rând o pondere semnificativă de interes, dar nu și mărimea creditului, ceea ce înseamnă că există un supraplății semnificativ asupra creditului.
Pro anuitate creditare
Folosind sistemul anuitate de creditare este potrivit pentru debitori care:
- indiferent de motiv, nu va fi în măsură să plătească sume mari de bani. Un exemplu este de creditare ipotecară, în cazul în care creditul pe termen lung, dar trebuie să facă plăți în părți egale;
- planificarea bugetului de familie, în funcție de cantitatea de venit constant.
Mulți clienți preferă această plată schema pe împrumut, din cauza ușurinței: trebuie doar pentru a lista în fiecare lună aceeași sumă. Iar în cazul unui sistem diferențiat trebuie să perfecționeze în mod constant mărimea plăților la banca.
Calcularea plății diferențiale
tranșă diferențială mărime poate fi calculată în mod independent utilizând următoarea formulă:
DP = OK * ps / 12 + EP
în cazul în care OK - soldul datoriei principale;
PS -% anual - lea rata;
EP - plata lunara.
Al doilea termen în această formulă este esențială și variază lunar. Aceste fonduri sunt finanțate prin dobânzi pe împrumut. Soldul sumei principale înmulțită cu rata dobânzii și împărțit la 100 * 12. Acesta permite de a converti rezultatul în procente pentru luna.
Pro și Contra de plată diferențială
Dezavantaje diferențiate în sistemele de decontare:
- povară financiară semnificativă are loc în primul trimestru al perioadei, dar nu toți debitorii sunt conștienți de posibilitățile;
- în cazul plăților de mare trebuie să fie alocate venituri, pe baza căruia calculul potențialului creditului, astfel încât există o șansă să nu pentru a obține dreptul de suma.
Avantajele sistemului de decontare diferențial:
- credit de plată în avans este mai favorabil decât în cazul anuitate;
- Supraplată asupra creditului este mai mică decât atunci când plătească împrumutul în rate egale.
Ce este plata mai favorabile
Este important să înțelegem ce fel de plată este încă și mai profitabilă din punct de vedere economic, sau anuitate diferențiată.
Dacă în viitor este planificată înainte de timp pentru a rambursa împrumutul, ceea ce se întâmplă destul de des, ar trebui să alegeți o schemă de plăți diferențiate.
În această realizare, suma principalului tăiat. Procentul va fi calculat cu o cantitate mai mică de împrumut, respectiv, iar plățile lunare vor fi reduse în dimensiune.
În cazul în care fondurile plătite anticipat pentru a rambursa împrumutul în cazul anuitate de fapt se întâmplă plata dobânzii și valoarea datoriei va rămâne neschimbat, este absolut neprofitabilă.
Dacă vom efectua calcule matematice, putem vedea că, cu o cantitate egală a creditului, termenul și rata dobânzii la suma plătită în exces de împrumut atunci când sistemul diferențiat va fi mai mică, cu o anuitate. Calculator de împrumut, Internetul le oferă într-o cantitate mare poate fi utilizată pentru cel mai simplu calcul al diferenței. Și acest lucru se face cel mai bine pe site-ul băncii, în cazul în care aveți de gând să împrumute.
Prin urmare, dacă aveți posibilitatea, în primul trimestru al perioadei de împrumut pentru a transfera tranșe mari și în viitor aveți de gând înainte de timp pentru a rambursa împrumutul, atunci are sens să utilizeze un sistem diferențiat.
Cu toate acestea, situația poate fi diferită, și înainte să împrumute, puteți solicita un angajat al băncii creditoare de a face o listă de posibile plăți pe împrumut. În acest caz, veți vedea totul în mod clar și să evalueze limitele financiare.
În concluzie, este important să se evidențieze principalele puncte ale articolului:
- cu tranșe sistem de plăți anuitate de supraplată mijlocii și fixate în timp, dar totalul este mai mare decât în diferențiată;
- avantaj al anuităților este doar una - plățile inițiale sunt mai mici decât diferențial;
- caz de pensionare anticipată este mai favorabilă de a folosi o taxă diferențiată, pentru că în cazul în care corpul împrumutului va fi redusă, iar valoarea dobânzii pe ea va fi mai puțin;
- Rambursarea anticipată a datoriei cu anuitate va fi într-o perioadă mai lungă de acțiuni egale de timp;
- pentru instituțiile de a acorda credite, sistem de anuitate profitabile, cât și pentru debitor - o diferențiat, precum și mai mult perioada de creditare în cadrul sistemului de anuitate, cu atât mai mare suma plătită în exces.
Astfel, dacă aveți nevoie de un împrumut, puteți plăti împrumutul din cele două sisteme alege pe cel care prin termenii săi este potrivit pentru tine.