anuităților care este formula de calcul dimensiunea, rambursare anticipată

Ce este anuităților?

Sensul plății anuitate este. că în fiecare lună debitorul plătește banca aceeași sumă.

Plățile sunt egale pe parcursul întregii perioade a relației contractuale și sunt efectuate la intervale regulate (de obicei lunar).

În consecință, plata anuitate - o, taxă fixă ​​regulate, inclusiv plata principalului și a dobânzilor de împrumut.

Cantitatea de astfel de plată este constantă, dar proporțiile de interes și „organism“ pentru schimbare perioadă de creditare. Inițial, debitorul plătește dobânda pentru cea mai mare parte, iar la sfârșitul perioadei - datoria principală.

Până în prezent, acest sistem este cel mai comun, astfel cum este avantajoasă pentru ambele bănci și clienți. În primul totalul primi rasplata mai mare, iar ultimul - posibilitatea de a lua o cantitate mare de împrumut, la un buget mai mic.

Avantajele acestui sistem:

1. Claritatea privind plățile lunare. astfel cum acestea sunt stabilite la începutul relației de credit și rămân aceleași până la finalizarea lor.
2. O oportunitate de a obține o deducere fiscală mai mare. În cazul unui credit ipotecar poate deveni un criteriu foarte important. În conformitate cu art. 220 impozit kodeksaRumyniyapo aceste dobânzi de credit înapoi ca acestea să plătească băncii în fiecare an. În primii ani, este foarte potrivit, având în vedere că valoarea plăților de dobânzi va depăși în mod semnificativ valoarea plăților pe corp de credit. Pentru a obține o astfel de deducere fiscală pe care trebuie să se aplice la biroul fiscal, în conformitate cu legea.
3. condiții acceptabile și criterii reduse pentru obținerea de cantități mari de credit. anuităților sunt distribuite uniform în cantități mici, și sunt ideale pentru persoanele cu venituri limitate. Acesta este motivul pentru care un astfel de sistem este cel mai des utilizat pentru creditele ipotecare și împrumuturi student.

Ca dezavantaje pot fi menționate următoarele:

1. Cantitatea relativ mare a supraplata din interes.
2. Neuniformitatea proporțiile de interes și a corpului de împrumut. Acest lucru poate fi o problemă cu rambursarea anticipată a împrumutului, astfel încât, de fapt, suma principală a împrumutului începe să fie plătit numai de la mijlocul perioadei de creditare. Acest lucru conduce la faptul că, în cazul în care debitorul decide să plătească anticipat primii ani ai împrumutului el va trebui să plătească aproape întreaga sumă împrumutată complet, astfel cum a introdus această sumă a mers pentru a achita dobânda.

Anuitate - este un termen general care descrie graficul de rambursare.

Următoarele elemente financiare pot fi implicate în cadrul acestuia:

1. Tipul de împrumut pe termen. în care cu intervalele convenite sumă egală cu plata, inclusiv atât corpul, cât și procente din împrumut.
2. Plățile în numerar Sami egale între ele și plătite la intervale regulate specificate printr-un acord de împrumut.
3. Contractul cu compania de asigurări. potrivit căreia sunteți un individ a unor sume de la ora stabilită. Un exemplu de astfel de anuitate poate fi contract de asigurare de pensie, în cazul în care retragerea unei persoane începe să se acumuleze sume lunare egale.

Formula de calcul a anuitate

Se calculează anuitatea este destul de ușor și poate fi făcută în avans, înainte de semnarea contractului. Ar trebui să facă un calcul preliminar al plăților lunare, suma totală a împrumuturilor la sfârșitul anului și suma plătită în exces.

Valoarea plății lunare se calculează pe baza a trei indicatori:

• Suma creditului;
• durata împrumutului;
• Factor de anuități.

Factorul Anuitate - o valoare care vă permite să calculeze suma de plată lunară, ținând seama de rata dobânzii.

Pentru a beneficia de calcul prin următoarea formulă:

K - este factorul de anuitate,

i - rata dobânzii pentru o perioadă de facturare (de exemplu, luna)

n - numărul de astfel de perioade.

Cu toate acestea, o altă formulă poate veni la îndemână aici. De obicei, debitorul cunoaște amploarea ratei anuale, cât și pentru suma plății lunare trebuie să știți rata pentru perioada contabilă, adică pentru luna.

Pentru a calcula această valoare au nevoie de o formulă:

r în formula - valoarea ratei anuale în sutimi.

După calcularea factorului de anuitate este ușor pentru a calcula suma lunară de plată prin înmulțirea raportului întregii suma creditului.

Formula de calcul este următoarea:

unde P - mărimea plății lunare,

S - valoarea creditului.

Valoarea totală a tuturor plăților (S1), împreună cu dobânda calculată folosind formula:

Aceasta este de a multiplica numărul de calculat între valoarea creditului pe perioade anuitate și raportul.

Pentru calculul plății excedentare (Ov) este necesară din suma totală a tuturor plăților (S1), pentru a scădea valoarea creditului (S), adică:

Exemplu de calcul al plăților anuitate pe împrumut

Pentru o mai bună înțelegere a formulelor putem lua exemplul unui credit ipotecar de 15 de ani, un total de 3 000 000. cu o rată a dobânzii de 8% pe an și plăți lunare.

Pentru a calcula factorul de anuitate este necesar să se traducă numărul de ani în câteva luni și se calculează rata lunară a dobânzii (i).

15 ani - 180 luni (15 * 12 = 180)

t. e. este perioada de împrumut pentru calcularea, n.

i = (1 + 0,08) 1/12 - 1 = 0,0064.

K = * 0,0064 (1 + 0,064) 180 / ((1 + 0,064) 180-1) = 0,0093.

P = 0,0093 * 3.000.000 = 28 118,12.

S1 = * 0,0093 * 180 3 000 000 = 5 022 000.

Supraplată pentru un astfel de împrumut va fi egală cu:

Ov = 5 022 000-3 000 000 = 2022000.

Modalitati de a automatiza plățile anuitate

Pentru a face aceste calcule manual pot părea plictisitoare ocupație. Prin urmare, există o dorință naturală de a automatiza procesul.

Puteți face acest lucru în două moduri:

1. Utilizați formula procesor Exel tabular;
2. Utilizați calculator de împrumut.

Gama de calculatoare pentru calcularea plăților pe internet mare. astfel încât să puteți alege orice unul care vă place. Acest program convenabil, care, în plus față de primele lunare pot calcula valoarea totală a suma plătită în exces, pentru a lua în considerare la calcularea diferitelor comisii, afișa programul de plăți pe parcursul perioadei de creditare.

Prin urmare, această metodă este automat calcule anuităților cel mai simplu și eficient.

Dar, dacă doriți sau puteți utiliza, de asemenea, Excel după cum este necesar. Pentru astfel de calcule în acest program există o funcție specială PMT (PMT în interfața în limba engleză).

Acesta conține 3 parametri principali:

Deoarece sarcina - pentru a afla valoarea plăților lunare, specificați toate valorile de care aveți nevoie pe lună. Conform exemplului de mai sus este următoarea formulă: = PMT (8% / 12; 15 * 12; 3000000). După ce am obține suma -28 669.56.

Merită atenție. că Excel este de multe ori mai multe runde de calcule si acestea devin mai aproximative la valoarea reală a plăților, astfel cum Banca a decis de asemenea să sumă rotundă. În acest sens, calculele independente pot fi ușor diferite de cele obținute cu ajutorul formulei.

Tipuri de rambursare anticipată sub o anuitate

Problema modului de a reduce termenul de rambursare a creditului - finală, după analiza condițiilor de bază legate de serviciile de creditare, studiind caracteristicile diferitelor tipuri de servicii și calcularea sumelor specifice legate de plata creditului.

Băncile oferă două versiuni ale unui astfel de rambursare anticipată a împrumutului:

• reducerea creditului pe termen lung;
• reducerea taxei lunare.

În primul caz, valoarea de rambursare anticipată nu ar trebui să fie mai mică decât valoarea plății lunare. În al doilea - în funcție de mărimea taxei va fi recalculate programul de plată.

Pentru rambursarea anticipată a procedurii, trebuie:

1. Oferiți o declarație cu privire la dorința de a efectua plata anticipată.
2. Asigurați suma necesară în cont.
3. Obține confirmarea trecerii de funcționare și un nou program de anulare de împrumut.

Este important să se ia în considerare în momentul în care banca, nici una dintre aceste opțiuni nu sunt profitabile, respectiv, există multe capcane care împiedică rambursarea anticipată a împrumutului.

Principalele obstacole posibile pentru a pune în aplicare următoarele proceduri:

• O interdicție privind plata anticipată totală sau parțială. Contractele sunt rareori interzise ambele versiuni, dar practica este comuna.
• Perceperea unor taxe suplimentare pentru rambursare anticipată.

Pe site-urile web ale multor bănci pentru a putea beneficia de calcul de rambursare anticipată, folosind calculatorul online. Acolo puteți studia în detaliu procedura pe care fiecare bancă are propriile sale caracteristici.

Tipurile de rambursare a creditului

Tipul de rambursare a creditului - un criteriu important în decizia de a utiliza serviciile de creditare. Aceasta determină metoda de calcul al costului creditului și esența procesului său de maturitate.

Există două tipuri de astfel:

• Diferențiate. în care valoarea contribuției pentru perioada este diferită de fiecare dată, pentru că debitorul plătește suma principală plus dobânda la soldul creditului. În acest caz, corpul împrumutului este divizat în părți egale pentru întreaga perioadă a creditului și a dobânzii sunt reduse de fiecare dată.
• Anuitate - rambursarea tipului de credit, ceea ce presupune plata aceeași sumă fixă ​​în fiecare perioadă stabilită (luni). În acest caz, în ciuda simplității aparente a calculului de plată de credit, ar trebui să ia în considerare distribuția inegală a acestei sume între corpul împrumutului și de interes.

Principala diferență dintre aceste tipuri este în ordinea de rambursare a împrumutului și de diferența dintre valoarea plăților regulate. În cazul în care plățile diferențiate către împrumutat în prima jumătate a împrumutului pe termen plătește în principal organism a creditului, și în anuitate - interes.

În acest caz, primul tip de rambursare în rate implică sume mari la începutul și o reducere semnificativă de la sfârșitul perioadei de creditare. Iar al doilea - introducerea unei sume egale este întotdeauna peste tot creditul.

La alegerea tipului de rambursare a creditului ar trebui să fie ghidate de astfel de parametri:

1. Nivelul venitului. În cazul în care venitul familiei este scăzut și nu există nici o modalitate de a face cantități mari de timp, cea mai bună alegere va fi plățile anuitate. În acest caz, persoana are posibilitatea de a împrumuta o sumă mare pentru o perioadă rezonabilă, fără necesitatea de a lua primele obligații de plată nerealiste și rambursa împrumutul în mici tranșe egale pe toată perioada de creditare.
2. Posibilitatea de rambursare anticipată a împrumutului. În cazul în care probabilitatea de o astfel de posibilitate este mare și cel mai probabil la mijlocul perioadei de împrumut debitorului decide să facă restul sumei datoriei, este mai bine să alegeți un sistem de plată diferențiată.
3. Stabilitatea financiară. În cazul în care situația economică instabilă a creditului pe termen lung este mai bine să-și asume sistemul diferențiat, deoarece valoarea plăților în timp se va reduce. Dar când de creditare pe termen scurt și, în cazul în care, dacă o persoană încrezătoare în stabilitatea lor financiară, cea mai bună soluție ar fi o anuitate.

plată diferențiată

Deci, în unele cazuri, condițiile de creditare ale plății diferențiate poate fi mai adecvată.

Dar există particularitățile sale proprii:

1. Cea mai mare parte a împrumutului (aproximativ două treimi), va trebui să plătească în prima jumătate a perioadei de creditare. Acest lucru înseamnă că, la începutul unui astfel de împrumut ar fi destul de împovărătoare pentru buget.
2. Valoarea totală a va fi plătită în exces mai mic decât plățile anuitate, iar valoarea plăților va fi redusă treptat, după cum se percepe dobanda la acest tip de creditare numai la partea neachitată a împrumutului.
3. Acest tip de împrumut este mult mai dificil de obținut. datorită faptului că banca ar trebui să fie pe deplin încredere în solvabilitatea clientului în prima parte a perioadei contractului.

Aceste caracteristici determina argumentele pro și contra de plăți diferențiate.

Ca avantaje pot fi observate doar prin două puncte:

• condiții bune pentru rambursare anticipată.
• Sistemul împovărător mai puțin de încărcare interes.

Dezavantajele acestui sistem sunt următoarele:

• Procedura relativ dificil de a obține un astfel de împrumut.
• Cantitățile mari de plăți în prima jumătate a perioadei de creditare.
• Nevoia pentru fiecare perioadă determinată pentru contribuțiile pentru a specifica valoarea de plata care este cauza riscului de arierat din cauza neglijenței a debitorului sau eroarea aleatorie a angajatului băncii (în cazul în care ultima sumă greșită apel următoarea tranșă).

Luarea unei decizii cu privire la luarea de credit necesită o abordare responsabilă și echilibrată și de predicție a tuturor variantelor posibile de dezvoltare a situației financiare. Desigur, plățile anuitate - un sistem la îndemână atunci când fac achiziții mari sau plata pe termen lung și servicii costisitoare, dar ar trebui să păstreze întotdeauna în minte caracteristicile sale și abordarea conștientă a-și asuma obligațiile de credit.

consultanță juridică gratuită