Anuitate și plăți diferențiate - ceea ce este diferența - diferența de tipuri de plăți de împrumut

Pentru o lungă perioadă de timp băncile românești oferă clienților lor singurul sistem de rambursare diferențiată, în timp ce în America și Europa aplicată doar anuitate. Ambele sisteme sunt grafice de efectuare a plăților pe împrumut, dar diferența dintre anuitate și plăți diferențiate în mod semnificativ. Împrumutătorii potențiali trebuie să știe despre asta.

Care este rambursarea diferențiate?

La calcularea creditului pentru plăți diferențiate suma de plată calculată este redusă treptat. Acest lucru se datorează faptului că în primul rând, clientul face ca un organism al creditului și valoarea acesteia rămâne constantă pe tot parcursul lunii. În ceea ce privește partea de interes, depinde de echilibrul, care în timp este redus. Aceasta înseamnă că valoarea dobânzilor devine mai puțin.

O sumă orientativă de plată poate fi calculată după cum urmează:

transfer de procente = + parte fixă.

În conformitate cu partea fixă ​​a corpului să înțeleagă rambursarea creditului.

Procentajele poate fi definită ca: Procent = (Rate * Balance) / 100%.

De exemplu, clientul a fost acordat 1 milion. Ruble în credit. El are 20 de ani pentru a achita, rata este de 12% pe an. Împărțind suma totală de 240 de luni. Vom primi o plată lunară fixă: 4166 p. Componenta de interes va fi întotdeauna diferit. De exemplu, în procente 120 luni, la 50% corp stins va fi calculat după cum urmează: (... 500 mii p * 12% / 12 luni) / 100% = 5000.8 p. Suma totală de plată pentru luna aceasta va fi 9166.8 p.

Ce este o rambursare anuitate?

Rambursarea plăților anuitate de împrumut este acum mult mai frecvente. Într-un astfel de grafic rata contribuției cumulativă nu se schimbă pe parcursul perioadei de rambursare, în timp ce structura se schimbă. În primele câteva luni, cea mai mare parte a sumei a contribuit la contul de interes, în timp ce marea majoritate a creditelor organism de rambursare cade în ultimele rate. Aceasta este diferența dintre anuitate și plăți diferențiate.

Plata poate fi definită ca:

Transfer = (Suma Loan * Rate) - ((1 + rata) * numărul de perioade).

Deoarece perioada, luată de obicei o luna. Pentru exemplul de mai sus, puteți calcula și plata anuitate. Astfel, pentru prima lună, rata de interes este (1 milion. P. * 12% / 12 mo.) / 100 = 10% th. P. Suma totală de plată să fie egală cu 11,000 p.. Astfel, în prima lună a plătit doar o mie. P. din total. Ca rambursare, situația se va schimba în favoarea organismului de credit.

Pro și contra de plăți diferențiate

În primul rând, trebuie să răspundă la întrebarea, ceea ce este în beneficiul plăților diferențiate? Schema este benefic pentru cei care iau credite de 20 de ani sau mai mult. Acesta oferă o oportunitate de a reduce povara în ultimii ani. Cei mai mulți debitori au venit la pensie și vârsta de pre-pensionare, atunci când veniturile sunt în scădere.

În plus, o comparație a anuitate și plăți diferențiate arată că, în al doilea caz, suma plătită în exces va fi mult mai puțin. In exemplul de mai sus, valoarea totală a plăților cu scheme diferențiate a fost mai mic decât cu anuitate (2,2 milioane. P. 2,64 și Mill. P., respectiv).

Cu toate acestea, beneficiile plăților diferențiate umbrit un dezavantaj: se pare foarte mare, și mulți debitori sunt în imposibilitatea de a plăti atât de mult pentru o cantitate mare de sarcina de împrumut, în primele câteva luni. Plățile diferențiate sunt benefice pentru cei bogați, și ele pot fi inaccesibile pentru clasa de mijloc. Acesta este motivul pentru care nu sunt foarte populare.

Pro și contra de anuități

schema de anuitate este benefică, în special pentru bănci: astfel încât acestea sunt garantate pentru a obține rate ale dobânzii bune, chiar dacă clientul va achita datoriile înainte de termen. Există beneficii pentru client: plățile sale nu se schimbă de la an la an, astfel încât acesta devine mai ușor să-și planifice cheltuielile.

Dezavantajul este că, chiar dacă rambursarea anticipată va fi plătită o cantitate mare de interes, și nu va salva în mod semnificativ. Mai mult, alte condiții fiind egale, cu răscumpărare anuitate supraplată va fi semnificativ mai mare.

Cum de a alege schema?

Anuitate și plăți diferențiate în propriul său beneficiu în diferite condiții. Pentru cei care sunt dispuși să plătească sume mari la etapa inițială, aceasta va fi mai profitabil să plătească sume descrescătoare. Dacă acest lucru nu este posibil, cea mai bună soluție ar fi o parte egală. , Trebuie să se calculeze mărimea și valoarea totală a plăților diferențiate și anuitate, ceteris paribus (sume, termeni și rate) pentru a determina regimul optim pentru ei înșiși.