Anuitate și diferența de plată diferențiată

Folosirea efectului de levier este practicată pe scară largă de mai multe familii din România să pună în aplicare achiziții costisitoare, achiziționarea de servicii în domeniul medicinii, educației, și așa mai departe. D. Sectorul bancar oferă pentru a profita de o mare varietate de pachete de împrumut, concepute pentru consumatori cu orice venit prin taxarea pentru utilizarea unui anumit procent din împrumut. Cu toate acestea, ceea ce face un împrumut, ar trebui să se calculeze în avans, ceea ce va fi o sumă suplimentară de interes și dacă capacitatea de a plăti serviciul datoriei către Bancă.

Suma plătită în exces în cauză cu privire la fiecare debitor, deoarece fondurile ar trebui să plătească în plus față de suma utilizată. Prin urmare, cu atât mai mici și mai accesibile supraplată condițiile de rambursare, cu atât mai ușor va fi la timp și în întregime rambursa împrumutul cu un risc minim. În plus față de rata dobânzii la valoarea plătită în exces are un alt, nu mai puțin semnificativă cifră - tip de decontare de plată. În prezent, propunerile sunt prezentate în portofoliul băncilor cu două tipuri de plăți: anuitate și diferențiate.

Pentru a utiliza un împrumut cu un beneficiu maxim pentru ei înșiși, este necesar să înțelegem aceste concepte. În plus, este util să se știe decât plățile anuitate diferă de diferențiate.

Care este rata dobânzii efective

Atunci când se aplică pentru fonduri băncii, debitorul este notificat de condițiile de creditare. La urma urmei, pentru utilizarea fondurilor bancare banca va necesita o anumită sumă. Dacă adăugați toate costurile pentru plata datoriilor, formată din costul total al creditului. Se compune din trei componente:

1. Principala sumă - valoarea fondurilor acordate de instituția de credit a clientului său de a stabili condițiile contractului.
2. Suma dobânda percepută pentru utilizarea creditului.
3. comision bancar. alte costuri obligatorii.

Determinarea dimensiunii supraplata, în primul rând, debitorii să acorde o atenție la valoarea ratelor, dar altele decât plățile ei afectează în mod direct tipul și calcularea rambursărilor de datorii bancare. În funcție de tipul de calcul al plăților se disting:

• anuitate;
• plăți diferențiate.

anuităților și plăți diferențiate - sunt modalități de calculare a plăților lunare pentru serviciul rambursarea datoriei principale de interes pentru produsele de creditare selectate. Principala diferență între plățile anuitate de diferențialul în suma de plată lunară și rambursarea dobânzii în cazul în care suma de plată pentru întreaga perioadă de împrumut nu se modifică în plăți anuitate, atunci valoarea primei diferențială este redusă treptat, iar la sfârșitul duratei creditului devine minimă.

Un aspect important este viteza de rambursare a creditului - cu atât mai repede va fi rambursat, mai puțini bani vor trebui să plătească pentru fondurile bancare utilizate. Și dacă pentru plățile diferențiate ca plata supraplății interes principal devine mai mic, atunci anuitate - întreaga sumă a dobânzii luată în considerare în avans supraplății pentru întreaga perioadă. Creditată este mai profitabil cât mai repede posibil pentru a scăpa de principalul, dar plățile anuitate face posibilă, numai după ce a trecut procedura de rambursare anticipată parțială sau totală.

Banca este mai profitabil pentru client, atâta timp cât posibil, și mai mult este plătită de a percepe dobânzi, pentru acest motiv, nu toate instituțiile de credit prevede posibilitatea de închidere de împrumut devreme. Interdicția privind rambursarea împrumutului dincolo de programul legal al ilegal, menționat în articolul 11 ​​din Legea „Cu privire la consumatorilor Creditare» №353-FZ.

anuităților

Să înțeleagă natura rentei și să evalueze capacitățile lor financiare, debitorul va fi capabil să facă cea mai bună decizie în ceea ce privește rambursarea împrumutului cu supraplată minim.

Atunci când efectuarea de plăți către valori fixe ca scadență se modifică structura taxelor, în cazul în care primul termen de cea mai mare parte a plății a fost o plată a dobânzii, doar ușor reducerea datoriei principale, pe măsură ce se apropie termenul limită pentru plăți este mai mare decât proporția de respingere la returnarea principalului. Această metodă permite o instituție financiară pentru a se proteja în cazul unui deficit al veniturilor ca urmare a reîntoarcerii datoriei sau plata integrală devreme.

Mulți debitori găsi această opțiune de plată ca convenabil posibil - nu este nevoie de fiecare timp a verifica ce sumă ar trebui să fie listate în această lună. De asemenea, puteți planifica cu ușurință cheltuielile viitoare pe baza unei taxe fixe pe împrumut.

Procedura de calcul

În ciuda simplității sale aparente, formula de determinare a plății anuitate este destul de complexă, și, prin urmare, majoritatea instituțiilor financiare sunt dezvoltate și oferite la utilizarea de calculatoare on-line de credit calcula automat plata, în funcție de condițiile de creditare de intrare.

Esența constă în calcul, luând în considerare întreaga cantitate de interes pentru întreaga perioadă a creditului și valoarea principalului, împărțită în plăți egale pentru întreaga durată a împrumutului. Ca rezultat, debitorul se confruntă cu o situație în care datoria principală în primele etape de rambursare practic neschimbate. Pentru a calcula suma necesară pentru a rambursa două etape:

1. Se determină coeficientul de anuitate.
2. Înmulțiți dimensiunea cu un factor de principal.

O mare dificultate este calcularea primei părți în stabilirea valorii coeficientului.

Formula pentru găsirea factorului anuitate este după cum urmează:

• C - 1/12 ratele de împrumut;
• n - perioada împrumuturilor în luni.

Din această plată în primele luni de rambursare a fondurilor principale sunt alocate plății dobânzii. Acesta ar trebui să ia în considerare faptul că revenirea principalului este neglijabil.

Argumente pro și contra

Acest sistem de calcul are proprietăți pozitive atât pentru bancă și debitor. Aici sunt cele mai importante:

1. Pentru instituția de credit anuitate presupune conservarea maximă a profiturilor, chiar în cazul în care debitorul decide să rambursa datoria rapid, indiferent de program.
2. Pentru client, acest sistem vă permite să-și planifice cu atenție pentru cheltuielile viitoare. chiar și pentru o lungă perioadă de timp, pentru că plata rămâne aceeași de la o lună la alta.

Un alt avantaj al plății anuitate pentru cetățeni este disponibilitatea valoarea plăților în toate etapele de maturitate. Pentru debitori ipotecare calcul similar face posibil de a solicita și de a primi sume mari pentru achiziționarea de locuințe, deoarece valoarea datoriei afectează rata contribuției cu succes, dar rămâne egală pe parcursul întregii perioade de rambursare. Cu toate acestea, plata anuitate atrage după sine supraplății mai mare. În caz de rambursare anticipată a creditului cu plata anuitate, banca menține un plăți maxime ale dobânzii, t. Pentru a. Ponderea principală în primele luni ale serviciului datoriei.

plată diferențiată

În cazul în care împrumutul contribuțiile scade ca împrumut de plată emise cu condiția ca utilizarea de decontare diferențiată a plăților. În trecut, sistemul bancar sovietic al acestui tip de calcul este singurul care a fost aplicată în practică.

Esența utilizării de plată diferențiată - soldul reducerii datoriei, care sunt purtătoare de dobândă ca depozit. O caracteristică a aplicării acestei metode este de a atribui contribuțiile de dimensiune maximă în timpul primelor luni de utilizare a fondurilor și treptat valoarea contribuției scădere. Avantajele acestui calcul includ capacitatea de a rapid și cu supraplata minimă închide linia de credit cu un minim de supraplată. Cu toate acestea, acest lucru este posibil numai cu condiția ca debitorul dispune de sume suficiente pentru rambursarea anticipată a dispozițiilor în exces.

Formarea plata este efectuată în moduri diferite decât atunci când anuităților. Principala (sau corp) este rambursat în mod egal pe durata contractului cu banca. Aplicarea ratei dobânzii pentru a reduce treptat reziduul pentru a minimiza plățile excedentare, în special atunci când se face sume suplimentare în plus față de program.

În prezent, de credit oferă cu un aspect un pic de calcul, în special în rândul pachetele ipotecare.

Procedura de determinare a valorii plății lunare mai ușor. Pentru a efectua calcule care nu folosesc neapărat programe speciale calculatoare online. Formula de calcul premium vă permite să efectuați operații matematice la aproape orice debitor:

plata diferențiată = Balanța de rata anuală a dobânzii datoria lui / 12 + plata cotei în corpul principal al creditului.

Avantaje și dezavantaje

Cel mai important avantaj al plății diferențial este capacitatea de a reduce rapid dimensiunea creditului, și, astfel, reduce plățile în plus dobânzile aferente. Cu toate acestea, nu toți debitorii sunt în măsură să plătească sume mari pentru împrumutul în prima lună, adică. Pentru a. Cele mai mari contribuții apar în primele mai multe tranșe. Dimensiunea maximă a răscumpărările a avut loc în primul trimestru al termenului de împrumut. De asemenea, planul privind cheltuielile contribuția în continuă schimbare este mult mai dificil. Băncile, evaluarea riscurilor lor de împrumut implicit, împrumuta o sumă mai modestă decât este cazul cu anuităților.

Anuitate și plata diferențiată: diferența

Pentru a evalua beneficiul fiecăruia dintre tipurile de plăți, și să înțeleagă ce diferențiate și plata anuitate, ar trebui să facă calcule comparative preliminare, care arată în mod clar modul în care dimensiunea supraplata se schimbă ca rezultat, și ceea ce este dimensiunea de plată pentru diferite tipuri de calcul de plată.

De asemenea, trebuie remarcat faptul că valoarea finală a supraplății este în mare parte, de asemenea, depinde de perioada pentru care linia de credit disponibile.

Despre beneficiile unui anumit tip de calcul se poate observa din tabelul de mai jos:

Tabelul arată că supraplat anuitate este mai mare, cu atât mai mult împrumutul este rambursat. Dacă este vorba despre un împrumut la 30 de ani, suma ajunge la o dimensiune foarte impresionant - mai mult de un milion de ruble, și crește costul de împrumut uneori.

Cu toate acestea, este o anuitate este mai de preferat pentru un credit ipotecar. Motivul constă în următoarele: atunci când plățile diferențiate, în ciuda inferioară supraplata, sarcina financiară cade pe primele luni ale anulării, efectuarea plăților la timp, practic, imposibil de atins sau de a limita în mod semnificativ limita de împrumut debitorului. Din acest motiv, utilizarea de anuitate este aproape singura cale de ieșire, de exemplu. A. permite să distribuie uniform sarcina financiară pe toată perioada de creditare.

Comparând tabelele de date, următoarele concluzii:

• tranșe de la AP sunt mai mici, acestea sunt fixate;
• AP supraplății mai mare;
• de rambursare anticipată este recomandată pentru a selecta DP.

În cazul în care debitorul utilizează plățile anuitate, pentru a reduce plățile excedentare recomandate devreme pentru a contribui la primele luni de creditare, reducând astfel plățile dobânzilor la program, și corpul datoriei - peste si deasupra graficului. După rambursarea parțială a întregii calendarului este revizuit de plată AP, plata lunară și valoarea scade.

recomandări debitori

Pentru a face cele mai bune decizii cu privire la ce fel de calcul a plăților este mai favorabil de a utiliza, debitorul este recomandat pentru a efectua calcule preliminare folosind calculatoare on-line comune. Introducerea parametrilor interesați într-o fereastră calculator de împrumut, puteți face o analiză comparativă a ceea ce sumă este permisă pentru luarea de interes în bancă, cât timp este necesar să se ia un împrumut, în cazul în care rambursarea anticipată este planificată și așa mai departe. N.

Cea mai sigura cale este de a utiliza acel calculator, care este disponibil pe site-ul oficial al băncii. Acesta va reflecta ratele curente ale dobânzii, precum și condițiile actuale ale împrumutului. Calculator de împrumut vă permite să calculați rapid și compara anuitatea și plăți diferențiate, ceea ce este mai bine pentru client.

De exemplu, un calculator de Banca de economii on-line

În cazul în care clientul știe deja în avans că împrumutul de a plăti înainte de timp, se recomandă, în măsura în care este posibil de a alege cu plăți diferențiate. În cazurile în care maximul interesat în obținerea unui împrumut, ar trebui să alegeți plata anuitate. Luând în considerare diferite opțiuni de plată sau anuitate diferențiată, care este mai favorabil debitorului, se poate defini numai, în funcție de circumstanțe.