Diferentiat de plata - ceea ce este, formule și exemple

anterior ◈ următoarea

În cele mai multe cazuri, băncile oferă lor debitori anuitate schema de rambursare a datoriei. Cu toate acestea, puteți alege o plată diferențiată în unele cazuri - tipul de plăți de împrumut, în care rata contribuției scade treptat. Pentru a utiliza împrumutat plăți diferențiate este mai favorabilă decât schema reală anuitate standard de.







În cazul în care suma de plată în fiecare lună anuitate fixă, iar „interior“ se schimbă raportul dintre „datoria principală - interes“, apoi cu un tip diferențiat de rambursare a creditului de plată în fiecare lună este diferit.

Rămâne neschimbat doar o singură valoare - plata sumei principale, care este utilizat pentru a achita împrumutul. Interesul aceeași parte este formată în fiecare lună în cadrul regimului special. Și, ca valoarea datoriei este redusă treptat, interesul trebuie să fie plătit de fiecare dată mai puțin -, prin urmare, reducerea sumei de plată lunară.

Cu o plată diferențiată este de asemenea posibilă rambursare anticipată, precum și la annuitentnom. Cu toate acestea, expertii nu recomanda pentru a reduce cantitatea totală de plată și să încerce să reducă perioada de creditare, precum și, astfel ușurând povara datoriei va avea loc pe o bază lunară, precum și reducerea timpului de rambursare a creditului va permite mai rapid și cu mai puțin supraplată.

Plata diferențiată nu este foarte popular în rândul băncilor și în rândul debitorilor din cauza dificultății de a înțelege principiile de funcționare. De fapt, în calcule nu e mare, dar este mult mai eficient în cantități mici, care iau o plată diferențiată.

Cum se calculează plata diferențială

După cum sa menționat mai sus, schema de plată diferențiată atunci când este împărțit în două părți:

  • , De bază care merge pentru a achita împrumutul;
  • interes, care este profitul net al băncii.

Partea principală a plății se calculează prin simpla următoarea formulă:

Suma de plată = credite / numărul de luni

. Deci, în cazul în care debitorul a luat un împrumut de 300 de mii de ruble sub 22% pe an, timp de 5 ani, partea principală a sumei va fi:

300000/60 = 5000 ruble

A doua parte a plăților - dobânzi - calculat în conformitate cu următoarea schemă:

Plata = soldul principalului * rata anuală / 12







Astfel, interesul pentru prima lună de utilizare de credit va fi:

300000 * 0.22 / 12 = 5500 ruble

Prin adăugarea a determina suma de plată pentru prima lună: 5000 + 5500 = 11000 ruble.

Pentru a calcula dobânda pentru orice lună, trebuie să știți suma restantă. În cazul în care pentru a doua lună într-o cantitate totală de datorii poate fi găsit prin simpla scădere de 300.000 de ruble, prima plată de 5.000 de ruble, iar pentru 10 sau 25 poate fi calculată în conformitate cu următoarea schemă:

restul datoriei = valoarea totală a datoriei - (mărimea plății principale * numărul de luni din trecut).

Astfel, în a 10-a lună a dobânzii va fi egală cu:

(300000 - 5000 * 9) * 0,22 / 12 = 4675

suma totală de plată: ruble 9675.

(300000 - 5000 * 24) * 0,22 / 12 = 3300

Suma totală de plată: 8.300 ruble.

După cum puteți vedea, în comparație cu prima lună debitorul va trebui să plătească 1.700 de ruble mai puțin. Interesul pentru ultima lună va fi minim:

(300000 - 5000 * 59) * 0.22 / 12 = 91.67

Desigur, să stea pentru un calculator sau suferă cu programul Excel nu este necesar, puteți specifica pur și simplu, toate detaliile dvs. de credit în calculatorul nostru de împrumut și de informații într-o maturitate exemplară pentru întreaga perioada de creditare.

Pro și Contra de plată diferențială

Principalul avantaj și evidentă a metodei diferențiate de rambursare a creditului - economii la supraplății. In exemplul de mai sus, în cazul în care debitorul a luat 300.000 de ruble timp de 5 ani, la 22% pe an, în timp ce plățile anuitate el overpay 197140 ruble (65,7% din valoarea creditului), și diferențiată - 167,750 ruble (55,9%), care este de 29390 de ruble mai puțin. Motivul este simplu - deoarece principalul lunar de împrumut este rambursat la o sumă fixă, datoria este redus mai rapid decât o rentă atunci când primul datoria principală este redusă doar ușor.

  • schemă de calcul al dobânzii clar este ușor, în orice moment pentru a calcula ceea ce ar trebui să se efectueze plata;
  • reducerea treptată a plăților reduce povara asupra bugetului debitorului;
  • În plus, psihologic mult mai ușor să plătească în fiecare lună este mai puțin și mai puțin, iar inflația ultimele plăți va fi percepută chiar mai împovărătoare.

Cu toate acestea, trebuie remarcat și dezavantajele plăților diferențiate:

  • o cantitate suficient de mare a primei plăți;
  • Cerințe față de debitor a crescut, pentru că inițial este necesar să se plătească sume considerabile;
  • ia mare de credit este puțin probabil să reușească, pentru că băncile se așteaptă ca dimensiunea maximă a plății lunare, în funcție de solvabilitatea debitorului (cu diferențiate primele plăți cu 20-30% mai scumpe decât o rentă, prin urmare, trebuie să aibă un venit adecvat);
  • este necesar de fiecare dată pentru a verifica cu programul de plată pentru a se ști ce sumă pentru a „închide“ în luna următoare.

În general, sistemul diferențiat de rambursare a împrumutului este utilizat pentru credite mici sau nivel relativ ridicat de venituri. Apoi, primele plăți nu vor fi atât de împovărătoare pentru bugetul și dimensiunea redusă a plăților excedentare ar salva și poate cheltui fondurile eliberate pentru rambursare anticipată.







anterior ◈ următoarea